新形勢下堅持發展信用卡業務的重要意義
2022-01-06 15:29:36 來源：騰訊網 評論：0 點擊：
信用卡是發展零售銀行業務的引擎信用卡業務是零售業務收入和利潤貢獻的重要來源。信用卡作為消費金融的主力軍，是當前零售業務發展的排頭兵。中國人民銀行數據顯示，銀行業信用卡應收賬款從2011年的4500億元，快
信用卡是發展零售銀行業務的引擎
信用卡業務是零售業務收入和利潤貢獻的重要來源。信用卡作為消費金融的主力軍，是當前零售業務發展的排頭兵。中國人民銀行數據顯示，銀行業信用卡應收賬款從2011年的4500億元，快速增長至2019年的75900億元，占個人貸款余額的比重由4%提升至約14.2%（見下圖）。
信用卡是零售銀行獲客和黏客的重要手段。在獲客方面，信用卡相較于其他零售業務，具有門檻相對較低，線上、線下辦理渠道便捷，營銷活動豐富且吸引力強等特點，是銀行獲取年輕優質客群的重要抓手。在黏客方面，信用卡是高頻使用的消費支付和消費信貸工具，天生具有與生活消費場景緊密結合的優勢，能夠滲透到客戶日常生活的方方面面。
信用卡的這一特點使其能在一定程度上彌補其他零售業務使用頻率相對較低的問題，提高零售客戶的黏性。通過信用卡與其他零售產品交叉綁定客戶，有利于更好地提升客戶忠誠度和挖掘客戶價值。
信用卡業務是零售客戶生命周期經營的重要一環。當客戶剛剛畢業踏入社會時，零售銀行產品體系中唯有信用卡能夠成為吸引客戶與金融機構建立首次聯系的“敲門磚”，并且也只有信用卡能夠在較短時間內培養客戶形成高頻使用金融服務的習慣。信用卡通過吸引年輕高成長客群，成為零售業務服務客戶的第一環節，成為客戶使用消費信貸工具的“啟蒙者”。
隨著這些年輕客戶年齡的增長和事業的發展，可進一步成為借記卡和代發工資客戶；隨著其購房、購車、子女教育需求的出現，可進一步成為個貸客戶、出國金融客戶；當這些客戶逐步步入中年，財富有了一定積累，有了投資理財的需求，可進一步成為財富客戶乃至私行客戶；當其步入老年階段，又可成為養老金融服務的客戶。在客戶整個生命周期逐次展現的各類金融服務需求中，信用卡始終貫穿其中，成為滿足日常需求、維系客戶關系不可或缺的產品。
信用卡是實現金融科技轉型的重要抓手
移動互聯網、大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等信息技術的進步，正帶動金融科技突飛猛進地發展。金融科技貫穿銀行業前臺中臺后臺業務，包括支付結算、客戶畫像、資產定價、風險管理等，甚至可以通過央行發行數字貨幣，直達金融的核心業務領域。因此，國內外領先銀行紛紛加大對金融科技的投入，推進數字化轉型。波士頓咨詢數據顯示，2018年全球零售銀行在數字銀行的投入為123億美元，到2022年預計將達到152億美元（見下圖）。此次疫情更進一步加快了傳統銀行經營模式向互聯網數字化轉型升級的步伐。
信用卡是零售銀行體系中最具金融科技屬性的業務板塊，是傳統銀行向互聯網數字化轉型先行先試的絕佳領域，擔負著商業銀行金融科技建設先行者和試驗田的重任。
首先，信用卡擁有海量客戶數據，為大數據和云計算的應用實踐提供了保障。通過對這些結構化和非結構化的數據進行治理、分析和挖掘，銀行對客戶的洞察能力將獲得維度級的提升，為基于大數據的業務決策和“千人千面”精細化經營奠定了基礎。
其次，通過對敏捷開發機制的探索，加快業務與科技的融合，不斷完善信用卡各類基礎平臺建設，信用卡經營的自動化、集約化、穩定性快速提升，不但能提升作業效率，還能大幅降低人力成本和操作風險。
再次，通過在營銷和風控領域引入模型技術和機器學習，并將其與專家規則有機結合，可有效改變依賴個人經驗和能力的傳統模式，從而更加及時準確地把握營銷機會或識別風險，甚至可實現碎片化、實時化決策，實現業務策略的秒級響應；通過智能化技術在 IVR、自動營銷、智能催收、語音質檢等領域的應用，還能有效降低服務成本與合規風險。
最后，信用卡是年輕客戶更加聚集的零售產品，這類客群更愿意接受和嘗試新鮮事物，因此在推動業務線上化、智能化、社交化、開放化的過程中能得到更多客戶的支持和響應；依托金融科技打造的數字化經營平臺，能夠實現對信用卡傳統獲客、經營、客戶交互服務模式的顛覆和升級。
信用卡是反擊互聯網金融的利器
在當前消費金融行業的格局中，信用卡業務是銀行業與互聯網金融企業競爭的利器和前沿陣地。依托金融科技賦能并背靠銀行強大的綜合金融服務能力，信用卡業務獲得了與互聯網金融企業正面抗衡的能力，成為銀行對抗互聯網跨界競爭的“橋頭堡”。如果信用卡行業不能自我創新和突破，而在互聯網金融的沖擊下全面淪陷，則傳統金融機構不但將失去消費金融這一巨大市場，也將失去一個獲客黏客的重要工具。同時，由于互聯網企業無界擴張的特性，互聯網金融的業務邊界將擴展至其他金融領域，銀行業的其他業務將淪為與互聯網金融直面競爭的新前沿陣地。
因此，信用卡業務在銀行業與互聯網金融企業的攻防戰和競合游戲中具有特殊地位，意義非凡。信用卡業務能否守住陣地并實現突破，不僅關乎其自身的發展，更將對銀行業的金融邊界產生重大影響。
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